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图：商业银行每客户营业支出其次，数字化覆盖用户端到端的金融服务流程，有效提升银行对普惠金融客群的精准识别，有助于合理控制风险成本。例如，平安银行针对小微企业主的王牌信贷产品新一贷，2018年开始转向数字化，即平安银行将账户能力通过插件、接口等技术手段嵌入平安集团各线上平台，提升用户服务体验之外，也有效控制了风险。根据年报，2018年末平安银行新一贷产品余额达到1527亿元，不良率1.00%；而综拓渠道（包括线上及线下交叉销售）放款不良率则仅为0.45%，大大低于整体不良率。

其母亲是该小区业主。而另一名少年现16周岁，居住在舞阳坝街道办事处辖区内。“导致电梯直接受损的是那个不满16岁的少年我们希望他的监护人对此承担责任，但他的母亲不同意，只愿赔付一半的费用。”唐某说。少年母亲认为小区物业也有责任，没有把孩子看住，

二是责任到人，全面覆盖。三是投诉处置，及时到位。各分局、市场监管所安排专人负责，及时处理12345热线等转办的肉菜价格投诉举报工作，认真受理群众菜价肉价咨询、举报和投诉，耐心讲解政策。四是便利准入政策执行。截至9月12日，海口市已完成40家菜篮子平价店新增门店设置，40家门店已全部免于注册登记，并于中秋前营业。

我们认为，现在的空间来自于对产业链的改造，比如服装，这是一个非常难的市场，但是最近有很多的变化。ZARA、优衣库这些公司都是千亿级美金的市值，比中国的互联网公司大很多，跟全球的互联网相比个头都不小，包括宜家这样的公司，本质都是渠道和产业链完全打通，是一个产品和渠道一体化的公司，所以接下来，在消费或者2C对用户的角度来看，规模已经到了一个瓶颈，所有人都会往纵向发展去改造产业链，技术会变得越来越重要。

表：2018年底四大行普惠型小微金融发展情况对于头部银行，普惠金融业务如何更进一步下沉？从单客模型角度来看，信贷件均下降是否可行，银行需要考虑单客收入能否覆盖资金成本、运营成本、风险成本，从而留存合理利润。图：银行成本结构拆分普惠金融相关政策要求银行将利率维持在适度、可负担的范围内，过低的补贴性定价，以及过高的掠夺式定价都不具可持续性；而银行资金成本取决于基准利率、吸储能力等，下降空间十分有限；因而有效控制单客运营成本和风险成本，对于普惠金融进一步发展十分重要。

此外，还有规模完全不同的技术变化，这些重大突破不只影响了单一工作或产业，可以延伸至从数十种产业，根本改变整个经济流程，甚至社会组织。在过去三个世纪以来，对人类社会影响如此巨大的“通用技术”（General PurposeTechnologies， GPTs）只有三种：蒸汽引擎、电力和信息通讯科技（information and communications technology， ICT）。